1. ¿A quién se aplican estas normas?

La recomendación está dirigida a las entidades de crédito y compañías financieras autorizadas para conceder crédito en Portugal.

En la práctica, establece las normas que los bancos deben seguir al analizar una solicitud de financiación, tanto para préstamos hipotecarios como para otros tipos de crédito.

2. ¿Cuáles son los principales cambios?

El Banco de Portugal ha introducido cuatro cambios principales:

El ratio máximo recomendado de deuda sobre ingresos se reduce del 50 % al 45 %;
ahora solo existen dos tramos para el plazo máximo del préstamo;
se elimina la excepción que permitía financiar hasta el 100 % de las propiedades pertenecientes al propio banco;
el arrendamiento inmobiliario ya no está cubierto por esta recomendación.

3. ¿Por qué el Banco de Portugal modificó las normas?

Según el supervisor, el objetivo sigue siendo prevenir el sobreendeudamiento de las familias y preservar la estabilidad del sistema financiero.

La decisión se produce en un contexto en el que la concesión de hipotecas ha vuelto a crecer significativamente, acompañada de la subida de los precios de la vivienda y el aumento de la demanda por parte de los compradores jóvenes.

Al mismo tiempo, tras el ciclo de subida de tipos de interés que comenzó en 2022, el mercado entró en una fase más dinámica, lo que llevó al Banco de Portugal a reforzar los criterios de prudencia para evitar riesgos futuros.

4. ¿Qué es la relación deuda-ingresos y qué cambios se producen?

La relación deuda-ingresos corresponde al porcentaje de los ingresos mensuales destinado al pago de préstamos.

Con la nueva normativa, se recomienda que este valor no supere el 45 % de los ingresos netos.

Este cálculo incluye todos los componentes crediticios del hogar, no solo la hipoteca.

Además, los bancos siguen obligados a simular un escenario de subida de tipos de interés para verificar si el cliente podría seguir pagando el préstamo.

5. ¿Existen excepciones al límite del 45 %?

Sí.

El Banco de Portugal sigue permitiendo cierta flexibilidad. Hasta un 10 % de los nuevos contratos pueden superar este límite, siempre que el banco considere que existen factores que reducen el riesgo de la operación.

Esto significa que una relación deuda-ingresos superior al 45% no impide automáticamente la aprobación del préstamo.

6. ¿Cuál es el plazo máximo del préstamo ahora?

Actualmente solo existen dos tramos:

hasta los 35 años, el plazo máximo recomendado es de 40 años;

para clientes mayores de 35 años, el límite es de 35 años.

Anteriormente existían tres tramos de edad.

7. ¿El banco sigue financiando solo el 90% de la vivienda?

Por regla general, sí.

El Banco de Portugal mantiene la recomendación de que los bancos financien:

hasta el 90% del menor valor entre el precio de compra y la tasación, cuando se trate de la vivienda habitual;

hasta el 80% en otras situaciones.

Sin embargo, desaparece la excepción que permitía la financiación de hasta el 100% cuando la propiedad pertenecía al propio banco.

Es importante recordar que esta recomendación coexiste con regímenes específicos, como la garantía pública destinada a jóvenes de hasta 35 años, que puede permitir la financiación correspondiente al valor total de la adquisición, siempre que se cumplan los requisitos legales correspondientes.

8. ¿Estas normas se aplican solo a los préstamos hipotecarios?

No.

La recomendación también abarca otros tipos de crédito otorgados a particulares, incluidos los préstamos personales y los préstamos para automóviles.

9. ¿Existen límites en los plazos de los créditos al consumo?

Sí.

La recomendación estipula que:
los préstamos personales deben tener, por regla general, un plazo máximo de siete años;

los préstamos destinados a educación, salud o transición energética pueden tener un plazo de hasta diez años;

el mismo límite de diez años se aplica a los préstamos para automóviles.

¿Estas normas obligan a los bancos a aprobar o rechazar un préstamo?

No.

Las directrices del Banco do Brasil son recomendaciones macroprudenciales dirigidas a las entidades financieras.

Cada banco continúa analizando individualmente la situación financiera del cliente y puede considerar otros elementos relevantes en la evaluación de riesgos.

En la práctica, estas normas buscan garantizar una concesión de crédito más prudente, protegiendo al mismo tiempo a las familias y la estabilidad del sistema financiero.
Noticias inmobiliarias, Notícias Informativas