1. Für wen gelten diese Regeln?
Die Empfehlung richtet sich an Kreditinstitute und Finanzunternehmen, die in Portugal zur Kreditvergabe berechtigt sind.

Sie legt die Regeln fest, die Banken bei der Prüfung von Finanzierungsanträgen – sowohl für Hypothekendarlehen als auch für andere Kreditarten – beachten müssen.

2. Was sind die wichtigsten Änderungen?
Die portugiesische Zentralbank hat vier wesentliche Änderungen eingeführt:

Die empfohlene maximale Schuldenquote wurde von 50 % auf 45 % gesenkt;
die maximale Kreditlaufzeit ist nun in zwei Stufen unterteilt;
die Ausnahme, die eine Finanzierung von bis zu 100 % bankeigener Immobilien erlaubte, wurde aufgehoben;
Immobilienleasing fällt nicht mehr unter diese Empfehlung.

3. Warum hat die portugiesische Zentralbank die Regeln geändert?
Laut der Aufsichtsbehörde bleibt das Ziel, eine Überschuldung von Familien zu verhindern und die Stabilität des Finanzsystems zu gewährleisten.

Die Entscheidung erfolgt vor dem Hintergrund eines erneuten deutlichen Anstiegs der Hypothekenvergabe, begleitet von steigenden Immobilienpreisen und einer erhöhten Nachfrage junger Käufer.

Gleichzeitig trat der Markt nach dem 2022 begonnenen Zyklus steigender Zinsen in eine dynamischere Phase ein. Dies veranlasste die portugiesische Zentralbank, die aufsichtsrechtlichen Kriterien zu verschärfen, um künftigen Risiken vorzubeugen.

4. Was ist die Schuldenquote und welche Änderungen ergeben sich?

Die Schuldenquote gibt den prozentualen Anteil des monatlichen Einkommens an, der für Kredittilgungen aufgewendet wird.

Gemäß den neuen Regelungen wird empfohlen, dass dieser Wert 45 % des Nettoeinkommens nicht überschreiten sollte.

Diese Berechnung umfasst alle Kreditkomponenten des Haushalts, nicht nur die Hypothek.

Darüber hinaus sind Banken weiterhin verpflichtet, ein Szenario steigender Zinsen zu simulieren, um zu prüfen, ob der Kunde den Kredit weiterhin bedienen kann.

5. Gibt es Ausnahmen von der 45-%-Grenze?

Ja.

Die portugiesische Zentralbank lässt weiterhin eine gewisse Flexibilität zu. Bis zu 10 % der neuen Verträge können diese Grenze überschreiten, sofern die Bank der Ansicht ist, dass Faktoren vorliegen, die das Risiko des Geschäfts reduzieren.

Das bedeutet, dass ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von über 45 % nicht automatisch die Kreditvergabe verhindert.

6. Wie hoch ist die maximale Kreditlaufzeit jetzt?

Es gibt jetzt nur noch zwei Stufen:

Bis 35 Jahre beträgt die empfohlene maximale Laufzeit 40 Jahre;

für Kunden über 35 Jahre beträgt die maximale Laufzeit 35 Jahre.

Zuvor gab es drei Altersgruppen.

7. Finanziert die Bank weiterhin nur 90 % des Hauspreises?
Grundsätzlich ja.

Die portugiesische Zentralbank empfiehlt weiterhin, dass Banken Folgendes finanzieren:
bis zu 90 % des niedrigeren Wertes zwischen Kaufpreis und Schätzwert, wenn es sich um einen Hauptwohnsitz handelt;
bis zu 80 % in anderen Fällen.

Die Ausnahme, die eine Finanzierung von bis zu 100 % erlaubte, wenn die Immobilie der Bank selbst gehörte, entfällt jedoch.

Es ist wichtig zu beachten, dass diese Empfehlung neben spezifischen Regelungen gilt, wie beispielsweise der staatlichen Garantie für junge Erwachsene bis 35 Jahre. Diese kann eine Finanzierung bis zum vollen Kaufpreis ermöglichen, sofern die jeweiligen rechtlichen Voraussetzungen erfüllt sind.

8. Gelten diese Regeln nur für Hypothekendarlehen?

Nein.

Die Empfehlung umfasst auch andere Arten von Krediten an Privatpersonen, darunter Konsumkredite und Autokredite.

9. Gibt es Beschränkungen für die Laufzeit von Verbraucherkrediten?

Ja.

Die Empfehlung sieht Folgendes vor:
Konsumkredite sollten in der Regel eine maximale Laufzeit von sieben Jahren haben;
Kredite für Bildung, Gesundheit oder die Energiewende können eine Laufzeit von bis zu zehn Jahren haben;

die gleiche Zehnjahresgrenze gilt für Autokredite.

Verpflichten diese Regeln Banken zur Genehmigung oder Ablehnung eines Kredits?
Nein.

Die Richtlinien der Banco do Brasil sind makroprudenzielle Empfehlungen an Finanzinstitute.

Jede Bank analysiert weiterhin individuell die finanzielle Situation des Kunden und kann weitere relevante Faktoren in die Risikobewertung einbeziehen.

In der Praxis zielen diese Regeln darauf ab, eine umsichtigere Kreditvergabe zu gewährleisten und gleichzeitig Familien und die Stabilität des Finanzsystems zu schützen.
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