L’état d’urgence n’invalide pas l’assurance.

Conformément à l’article 61 de la loi-cadre relative à la protection civile, toute clause des contrats d’assurance excluant la responsabilité de l’assureur en raison de la déclaration de l’état d’urgence est nulle et non avenue.

Cela signifie que, même lorsqu’une région est officiellement en état d’urgence, les assureurs sont tenus de couvrir les dommages prévus au contrat. L’Autorité de surveillance des assurances et des fonds de pension (ASF) confirme que cette règle est en vigueur depuis la version initiale de la loi n° 27/2006 et qu’elle figure toujours dans la version consolidée actuelle.

« S’il existe un contrat d’assurance couvrant les dommages, la déclaration de l’état d’urgence n’entraîne aucune exclusion de responsabilité et ne peut être invoquée », a précisé une source officielle de l’ASF à l’agence Lusa.

Quelles polices d’assurance couvrent les catastrophes naturelles ?

Toutes les polices d’assurance ne couvrent pas les phénomènes tels que les tempêtes, les inondations ou les submersions. Les garanties essentielles comprennent :

Logement :

L’assurance incendie (obligatoire uniquement pour les personnes vivant en copropriété) couvre les incendies, la foudre et les explosions, mais pas les tempêtes.

L’assurance multirisque habitation : plus complète, elle couvre les dommages causés par les vents violents, la grêle, les inondations et les tempêtes. La couverture peut varier selon le contrat, mais elle protège généralement les biens intérieurs et la structure principale du bâtiment. Elle peut exclure les éléments extérieurs tels que les stores, les auvents, les portails et les clôtures. En règle générale, elle ne couvre pas les dommages causés à des tiers (par exemple, si des tuiles tombées du toit endommagent la voiture d’un voisin).

Véhicules :

L’assurance obligatoire (responsabilité civile) couvre uniquement les dommages causés à des tiers ; elle ne couvre pas les catastrophes naturelles.

L’assurance facultative contre tous risques ou catastrophes naturelles couvre les tempêtes, les inondations, les tremblements de terre et autres événements exceptionnels.

Garanties complémentaires (recommandées pour une protection optimale) :

Tempêtes, inondations, submersion, séismes et autres risques spécifiques non couverts par l’assurance obligatoire.

Comment faire une demande d’indemnisation ?

Si votre bien ou votre véhicule a été endommagé par une catastrophe naturelle, suivez ces étapes pour lancer la procédure de remboursement :

Contactez immédiatement votre compagnie d’assurance pour déclarer les dommages (les délais varient selon l’assureur, entre 3 et 8 jours).

Consignez les dommages par des photos, des vidéos ou des déclarations identifiées.

Conservez les biens endommagés autant que possible pour une inspection ultérieure.

Conservez les factures des réparations urgentes.

Protégez les biens contre tout dommage supplémentaire.

En cas de dépenses urgentes, si l’assureur accepte le remboursement, les dommages sont intégralement indemnisés.

En règle générale, l’assureur mandate un expert pour se rendre sur place et évaluer les dommages. Il est important de décrire en détail tous les dommages et pertes afin qu’ils soient pris en compte par l’expert.

Le client est ensuite généralement invité à fournir des devis pour déterminer le montant de l’indemnisation. Une fois le montant de l'indemnisation déterminé, la compagnie d'assurance effectue le paiement, déduction faite de la franchise à la charge du client, conformément aux conditions de la police.

En cas de désaccord sur le montant de l'indemnisation, une négociation avec la compagnie d'assurance ou une seconde évaluation peut s'avérer nécessaire.

Même si tout se déroule sans problème, la prime d'assurance peut augmenter lors du prochain versement annuel.

4. Que faire en cas de désaccord avec la compagnie d'assurance ?

Si la compagnie d'assurance refuse ou limite l'indemnisation, le client dispose de plusieurs voies de recours :

Le médiateur de la compagnie d'assurance ;

L'ASF (Autorité de surveillance des assurances et des fonds de pension) ;

Le CIMPAS (Centre d'information, de médiation et d'arbitrage en matière d'assurance), dont les décisions ont force de loi ;

Les tribunaux de paix, pour les affaires dont le montant est inférieur à 15 000 R$ ;

La justice, en dernier recours.

5. Conseils pour choisir la bonne assurance

La meilleure protection contre les catastrophes naturelles est une assurance multirisque adaptée à votre profil de risque. Quelques conseils pratiques :

Comparez les offres et lisez attentivement le contrat.

Assurez-vous que les plafonds de garantie sont suffisants pour la reconstruction.

Vérifiez si la police couvre les phénomènes atmosphériques, les tempêtes et les inondations.

Consultez l’absence d’exclusions pour les éléments extérieurs (tels que les auvents, les portails et les clôtures).

Pour les véhicules, envisagez des garanties optionnelles incluant les catastrophes naturelles.

Analysez le montant de l’indemnisation et le plafond de garantie par sinistre.

Le surcoût d’une assurance multirisque est généralement faible, mais la tranquillité d’esprit qu’elle procure en cas de sinistre est inestimable.
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