Savez-vous comment calculer votre taux d´effort ? Découvrez tout

Le taux d'effort est l'un des éléments cruciaux lors d'une demande de crédit logement, fonctionnant comme un plafond de charges pour un ménage, car il prend en compte les dépenses et les revenus mensuels nets. Ce calcul servira de base à l'attribution de votre crédit, car la Banque du Portugal recommande aux banques d'éviter d'accorder des prêts aux personnes dont le taux d'effort est supérieur à 50 %.

Pour avoir l'équilibre, votre taux d'effort, idéalement, ne peut excéder 30 %, c'est pourquoi il est nécessaire de maintenir une gestion prudente et organisée de vos finances. Et pour avoir ce contrôle, il est important de comprendre la pertinence du taux d’effort, que nous expliquons dans cet article.

A quoi sert le taux d'effort ?
En plus d'être un indicateur crucial pour évaluer la santé financière d'un ménage, il représente le pourcentage du revenu net total consacré au paiement des échéances des prêts contractés, notamment les prêts au logement.

Déterminer la capacité de paiement
Le taux d'effort fonctionne comme un thermomètre de la capacité d'un ménage, déterminant s'il a ou non la capacité financière de faire face à ses engagements, notamment un prêt au logement.

Un taux très élevé signifiera un gros effort pour payer des dépenses extraordinaires, compromettant non seulement votre capacité d'épargne, mais aussi votre capacité d'investissement, et l'accès à de nouveaux crédits pourrait être plus restreint.

Promouvoir la viabilité financière
Comme nous l'avons expliqué ci-dessus, Banco de Portugal recommande que le taux d'effort d'un ménage ne dépasse pas 50 %, au maximum seule la moitié du revenu net d'une famille puisse être affectée au paiement des acomptes. Ces conseils servent à atténuer les risques de vulnérabilité financière des ménages, conduisant à d’éventuels défauts de paiement, et favorisent ainsi une viabilité financière qui maintient l’équilibre de leurs budgets.

Évaluer le risque de crédit
Lorsqu'un crédit est contracté, les banques sont obligées d'utiliser le taux d'effort comme l'un des principaux indicateurs pour évaluer le risque de crédit d'un client potentiel, car cela influencera leur capacité à réagir aux situations imprévues qui peuvent survenir, en déterminant si elles disposent des ressources nécessaires. pour couvrir les dépenses.

Comment est calculé le taux d’effort ?
Il s’agit d’un calcul relativement simple, dont nous allons vous donner un exemple :

 • Mónica gagne 1 200 € net/mois et Dinis gagne 820 €/mois. Tous deux disposent d’un prêt hypothécaire d’une valeur de 600 € et d’une échéance de prêt automobile d’une valeur de 95 €. Mais ils ont aussi des frais mensuels de carte de crédit de 50 €. En faisant le calcul, le taux d'effort du couple est de 36,8 %. Découvrez comment nous sommes arrivés à ce pourcentage :

Taux d'effort = ((600 + 95 + 50) / 1 200+820) x 100 = 36,8 %

Dans cet exemple, le taux d'effort du ménage est de 36,8%, ce qui signifie que 36,8% de ses revenus nets sont consacrés au paiement des échéances du crédit. Cette valeur se situe dans la recommandation du Banco de Portugal, mais il est important de surveiller régulièrement le taux d'effort et de prendre des mesures pour le réduire, si nécessaire.

Comment réduire votre taux d’effort ?
Dans les situations où les taux d’effort sont très élevés, il est important que vous essayiez de renégocier votre prêt, si vous en avez un. Ce faisant, vous pourrez obtenir de meilleures conditions de financement et une réduction de votre taux d’effort, qui peut passer par un allongement du délai de paiement.

Alternativement, vous pouvez toujours transférer votre crédit vers une autre banque ou institution financière, en recherchant celle qui vous offre les meilleures conditions et, si vous avez plusieurs prêts, envisager de les combiner en un seul.

Voici quelques conseils pour réduire votre taux d’effort :
 • Renégociez les crédits dont vous disposez sous contrat et tentez d'obtenir de meilleures conditions ;
 • Amortir le capital des crédits en cours ;
 • Évitez les nouveaux crédits ;
 • Augmenter le revenu familial;
 • Réduisez les dépenses inutiles

Un taux d’effort maîtrisé vous permettra également un meilleur contrôle sur vos finances et, par conséquent, une plus grande stabilité financière. Vous pourrez épargner et investir davantage, ouvrant ainsi les portes à de nouvelles opportunités !

Source : SUPERCASA