紧急状态不会导致保险失效

根据《民防框架法》第61条，任何保险合同中因宣布进入紧急状态而免除保险公司责任的条款均无效。

这意味着，即使某个地区正式进入紧急状态，保险公司也必须根据合同承担损失。保险和养老基金监管局（ASF）确认，该规定自2006年第27号法律最初版本起就已生效，并在现行合并版本中仍然有效。

“如果存在涵盖损失的保险合同，紧急状态的宣布不会产生免责效果，也不能援引该条款，”ASF的一位官方人士向卢萨通讯社澄清道。

哪些保险单承保自然灾害？

并非所有保险单都承保风暴、洪水或内涝等自然灾害。基本保险包括：

房屋：

火灾保险（仅限公寓住户强制购买）承保火灾、雷击或爆炸，但不包括风暴造成的损失。

综合房屋保险：保障范围更广，承保强风、冰雹、洪水和风暴造成的损失。具体承保范围可能因保单而异，但通常保障房屋内部设施和主体结构。可能不包括百叶窗、遮阳篷、大门和围栏等外部设施。一般来说，不承保对第三方造成的损失（例如，屋顶瓦片掉落砸坏邻居的汽车）。

车辆：

强制性保险（民事责任险）仅承保对第三方造成的损失；不承保自然灾害造成的损失。

可选的综合风险或自然灾害保险：承保风暴、洪水、地震和其他突发事件造成的损失。

附加险（建议购买以获得全面保障）：

风暴、洪水、内涝、地震以及其他未包含在强制保险中的特定风险。

如何申请赔偿

如果您的财产或车辆受到自然灾害的影响，请按照以下步骤启动赔偿流程：

立即联系保险公司报告损失（时间因保险公司而异，通常为 3 至 8 天）。

用照片、视频或书面说明记录损失。

尽可能保留受损物品以备日后检查。

保留紧急维修的发票。

保护物品免受进一步损坏。

如遇紧急支出，且保险公司同意赔偿，则损失将全额支付。

通常情况下，保险公司会派遣专家到现场评估损失。请务必详细报告所有损失，以便专家进行评估。

通常情况下，保险公司会要求客户提供报价以确定赔偿金额。确定赔偿金额后，保险公司会支付赔偿金，并根据保单条款扣除客户需支付的免赔额。

如果对赔偿金额有异议，可能需要与保险公司协商或进行二次评估。

即使一切顺利，下一年度的保险费也可能会上涨。

4. 如果与保险公司发生纠纷怎么办？

如果保险公司拒绝赔偿或限制赔偿金额，客户可以通过以下几种途径提出申诉：

保险公司内部的申诉专员；

保险和养老基金监管局 (ASF)；

保险信息、调解、申诉和仲裁中心 (CIMPAS)，其裁决具有与法院判决同等的效力；

治安法庭，适用于金额不超过 15,000 雷亚尔的案件；

司法机关，作为最后的申诉途径。

5. 选择合适保险的技巧

抵御自然灾害的最佳方法是购买一份量身定制的综合保险。以下是一些实用建议：

比较不同保险方案，并仔细阅读合同。

确保保额足以支付重建费用。

检查保单是否涵盖大气现象、风暴和洪水。

确认是否存在对外部因素（例如遮阳篷、大门、围栏）的除外责任。

对于车辆，可以考虑购买包含自然灾害的附加险。

分析每次事故的赔偿金额和赔偿限额。

综合保险的额外费用通常不高，但在灾难发生时带来的安心感却是无价的。
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