El estado de emergencia no invalida el seguro.
Según el artículo 61 de la Ley Marco de Protección Civil, cualquier cláusula en los contratos de seguro que excluya la responsabilidad de la aseguradora debido a la declaración del estado de emergencia se considera nula.

Esto significa que, incluso cuando una región se encuentra oficialmente en estado de emergencia, las aseguradoras deben cubrir los daños estipulados en el contrato. La Autoridad de Supervisión de Seguros y Fondos de Pensiones (ASF) confirma que esta norma está vigente desde la versión original de la Ley n.º 27/2006, manteniéndose en la versión consolidada actual.

“Si existe un contrato de seguro que cubre los daños, la declaración del estado de emergencia no produce efectos de exclusión y no puede invocarse”, aclaró una fuente oficial de la ASF a Lusa.

¿Qué pólizas de seguro cubren desastres naturales?
No todas las pólizas de seguro protegen contra fenómenos como tormentas, inundaciones o inundaciones. Coberturas esenciales:

Vivienda:
El seguro contra incendios (obligatorio solo para quienes viven en condominios) cubre incendios, rayos o explosiones, pero no protege contra tormentas.

Seguro multirriesgo de hogar: más completo, cubre daños causados ​​por fuertes vientos, granizo, inundaciones y tormentas. La cobertura puede variar según la póliza, pero generalmente protege los bienes internos y la estructura principal de la propiedad. Puede excluir elementos externos como persianas, toldos, portones y cercas. Por lo general, no cubre daños a terceros (por ejemplo, si la caída de tejas daña el auto de un vecino).

Vehículos:
El seguro obligatorio (responsabilidad civil) solo cubre daños a terceros; no cubre fenómenos naturales.

Seguro opcional contra todo riesgo o fenómenos naturales: cubre tormentas, inundaciones, terremotos y otros eventos extraordinarios.

Coberturas adicionales (recomendadas para una protección completa):
Tormentas, inundaciones, fenómenos sísmicos y otros riesgos específicos no incluidos en el seguro obligatorio.

Qué hacer para reclamar una indemnización
Si su propiedad o vehículo se ha visto afectado por un desastre natural, siga estos pasos para iniciar el proceso de reembolso:

Contacte con la compañía de seguros inmediatamente para informar de los daños (los plazos varían según la aseguradora, entre 3 y 8 días).

Registre las pérdidas con fotografías, vídeos o declaraciones identificadas.
Conserve los bienes dañados siempre que sea posible para futuras inspecciones.
Conserve las facturas de las reparaciones urgentes.
Proteja los bienes de daños mayores.

En caso de gastos urgentes, si la aseguradora acepta el reembolso, los daños se pagarán íntegramente.

Por lo general, la aseguradora envía a un perito para que visite el lugar y evalúe los daños. Es importante informar de todos los daños y pérdidas detalladamente para que se incluyan en la evaluación pericial.

Normalmente, posteriormente se solicitan presupuestos al cliente para determinar el importe de la indemnización. Tras decidir el importe, la aseguradora realiza el pago, deduciendo el deducible que deberá pagar el cliente, según la póliza.

En caso de desacuerdo sobre el importe de la indemnización, podría ser necesario negociar con la aseguradora o realizar una segunda evaluación.

Incluso si todo sale bien, la prima del seguro podría aumentar en el siguiente pago anual.

4. ¿Qué ocurre si hay desacuerdos con la aseguradora?

Si la aseguradora rechaza o limita la indemnización, el cliente tiene varias vías de recurso:

A través del Defensor del Pueblo de la aseguradora;
ASF (Autoridad de Supervisión de Seguros y Fondos de Pensiones);
CIMPAS (Centro de Información, Mediación, Defensoría del Pueblo y Arbitraje de Seguros), cuyas decisiones tienen el valor equivalente a una sentencia judicial;
Juzgados de Paz, en casos de hasta R$ 15.000;
Poder Judicial, como último recurso.

5. Consejos para elegir el seguro adecuado
La mejor defensa contra desastres naturales es un seguro a todo riesgo adaptado a su riesgo. Algunos consejos prácticos:

Compare ofertas y lea atentamente el contrato.
Asegúrese de que los límites de cobertura sean suficientes para la reconstrucción.
Compruebe si la póliza incluye cobertura contra fenómenos atmosféricos, tormentas e inundaciones.
Confirme si existen exclusiones para elementos externos (como toldos, portones, vallas).
Para vehículos, considere coberturas opcionales que incluyan fenómenos naturales.
Analice el monto de la indemnización y el límite de cobertura por evento.

El costo adicional de la cobertura a todo riesgo suele ser bajo, pero la tranquilidad en caso de catástrofe es invaluable.
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